Sam na górze: rbc i zamach płatności mobilnych

W Kanadzie nie ma tylu banków, ile jest w Stanach Zjednoczonych, co pozwoliło najlepszym bankom - a mianowicie RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank i BMO - utrzymać stosunkowo duży odsetek klientów oraz wpływ regulacyjny.

Ale rozległe, monolityczne organizacje mają tendencję do przybierania na wadze i lenistwa na swoich przypuszczalnych zyskach, a przez lata kanadyjskie banki nie robiły wiele, aby przygotować się na wpływ przetwarzania mobilnego.

Sytuacja zmieniła się pod koniec 2011 r. Dzięki partnerstwu dwóch zestawów wiodących firm w Kanadzie w odpowiednich kategoriach: Rogers i CIBC; oraz RBC i Bell. Projekty pilotażowe miały przynieść płatności mobilne Kanadyjczykom w czasie, gdy niewiele telefonów obsługiwało niezbędne technologie, takie jak karty NFC i Secure Element SIM. Przez lata banki polegały na przewoźnikach, ponieważ nie było innego sposobu przechowywania poufnych danych uwierzytelniających PAN (numer konta głównego) - musieli pozostać na samej karcie SIM.

Ale pod koniec 2013 r., Wraz z Androidem 4.4 KitKat, Google zaprezentowało nową inicjatywę Emulacja karty hosta, której celem jest przeniesienie tych wszystkich poświadczeń z fizycznej karty SIM do chmury. Współpracując z Visa i MasterCard, banki takie jak RBC mogą przejąć na własność swoje strategie płatności mobilnych, eliminując potrzebę certyfikacji na urządzenie i potrzebę edukowania klienta na temat tych dziwnych kart SIM, które wyglądały tak samo, ale kosztowały znacznie więcej.

Teraz, po tym, jak jako pierwszy udostępnił płatności oparte na emulacji karty hosta dla wszystkich urządzeń z systemem Android, RBC odnowił swój pakiet aplikacji na Androida o nowe, nowoczesne projekty, dzieląc zunifikowaną aplikację bankową na dwie: jedna dla podstawowej bankowości mobilnej; drugi dla wszystkich działań związanych z płatnościami i portfelem.

Według Linda Mantia, wiceprezes ds. Cyfrowych, płatności i kart w RBC, mimo że konkurenci tacy jak TD Canada Trust przechodzą ostatnio na rozwiązania oparte na HCE dla płatności mobilnych na Androida, jej firma wciąż jest daleko w tyle, zarówno w Kanadzie, jak i reszta świata.

„Jesteśmy liderem w oszustwach w Ameryce Północnej” - mówi Mantia, odnosząc się do wielu poziomów bezpieczeństwa opracowanych dla tego rozwiązania. Pierwszym z nich jest samo użycie emulacji karty hosta, która pozwala na bardziej wydajne zdalne ulepszenie standardów przechowywania poświadczeń. Drugi to opatentowana przez RBC metoda dynamicznego tokenizacji, która wykorzystuje sieci płatności, a mianowicie Visa i MasterCard, i zwiększa bezpieczeństwo. Tokeny są numerycznymi przedstawicielami PAN klienta, wystawionymi na akceptanta i sieć zamiast rzeczywistego numeru karty kredytowej. W przypadku kradzieży lub przechwycenia tej liczby, jej odczytanie jest prawie niemożliwe.

Ale zwykłe tokeny, takie jak dzierżawa adresów IP, mogą trwać przez kilka dni, miesięcy, a nawet lat, w zależności od potrzeb emitenta. RBC generuje unikalny token dla każdej transakcji - według Mantii jednorazowy kryptogram - który nigdy nie jest ponownie wykorzystywany.

„Jesteśmy liderem w Ameryce Północnej w zakresie zapobiegania oszustwom”

Trzecią zaletą Secure Cloud firmy RBC, która obejmuje środowisko płatności mobilnych firmy, jest użycie tak zwanego cyfrowego klucza głównego, który jest generowany, gdy aplikacja RBC Wallet jest zainstalowana na urządzeniu z Androidem. Gdy telefon jest zarejestrowany w Secure Cloud, tworzy sieć zaufania między samym telefonem a siecią płatniczą, chroniąc token dynamiczny przez całą transakcję.

Są to oczywiście wszystkie cenne funkcje bezpieczeństwa, ale w rzeczywistości tylko niewielka liczba osób w Kanadzie dba teraz o płatności mobilne. Mantia twierdzi, że liczba ta szybko rośnie, a branża jest przygotowana na usługi takie jak Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay, aby wzmocnić współuczestnictwo.

Tymczasem Mantia twierdzi, że klienci RBC z systemem Android są dobrze obsługiwani dzięki temu dwupoziomowemu podejściu do aplikacji, które pozwala klientom sprawdzać salda bez logowania (w głównej aplikacji) i kupować karty upominkowe bezpośrednio z aplikacji Portfel.

Mantia mówi mi, że uważa smartfon za przyszłość bankowości, a nie tylko płatności, w których klienci będą mogli otwierać konta, ubiegać się o kredyt, przekazywać pieniądze znajomym, dokonywać płatności w sklepie i w aplikacji oraz dokonywać kompleksowego budżetowania, w tym samym miejscu.

„Jesteśmy na początku bankowości mobilnej”

Oddziela płatności mobilne - czynność fizyczną polegającą na płaceniu za przedmioty za pomocą smartfona zamiast fizycznej karty kredytowej - od reszty ekosystemu, ponieważ przyznaje, że kanadyjska infrastruktura płatnicza jest już tak dojrzała i że musi być ciągła korzyść cykl, który obejmuje coś więcej niż tylko boczne przesunięcie płatności z plastiku na telefon, aby zachęcić głównych klientów.

Wiele milionów kanadyjskich użytkowników smartfonów korzysta z bankowości mobilnej. Według badania Canadian Banking Association przeprowadzonego w połowie 2015 r. 31% Kanadyjczyków korzystało z bankowości mobilnej w jakiejś formie w poprzednim roku, a prawie połowa spodziewała się migracji do głównie bankowości mobilnej w ciągu najbliższych pięciu lat.

Dla Mantii, która mówi, że jesteśmy na „wczesnym etapie” bankowości mobilnej, najważniejsze miejsce, w którym może znajdować się jej firma, jest tak daleko przed konkurencją, jak to możliwe. To nie przełoży się na sukces z dnia na dzień, ale w międzyczasie pojawiły się nowe, wymyślne aplikacje na Androida.